第一个人金融银行,已经成为工行当前的战略重心。这亦是董事长陈四清在去年履新之后作出的重大调整。目前,工行个人客户总量达6.5亿户,个人存款余额超过10万亿,信用卡用户破亿。

在昨日公布的2019年财报里,工商银行正式公布了打造“第一个人金融银行”的新战略。

去年是工行“第一个人金融银行”建设全面起航的第一年,该行交出的成绩单是:

个人客户总量达6.5亿户,个人存款余额超过10万亿,信用卡用户破亿;全年个人金融业务营业收入3414亿元,个人金融业务税前利润1529亿元。

宇宙行面前,没有什么零售之王。

大可不必拿零售业务的营收与利润占比来说事,实力全面何错之有?宇宙行之所以是宇宙行,恰恰在于稳健而全面。

当然,工行要想坐稳“第一个人金融银行”的宝座,并非全无挑战。

一方面,与工行零售业务实力最接近的是建行,双方差距并不大,建行也不存在明显的短板。

另一方面,工行在一些细分领域缺乏明显优势。诸如信用卡业务,工行虽然发卡量和用户量居首,但交易额与营收指标并不占优;在私人银行业务方面,招行也领先于工行。

此外,如何取得年轻人的欢心,对工行等国有大行来说,是一个很重要的问题。招行、中信和平安等股份行,正在加速攻占年轻群体;还有蚂蚁金服、腾讯金融等跨界玩家的挑战,更是不容忽视。

上述种种,或许是工行提出“打造第一个人金融银行”战略的重要背景。

这份财报,既是秀肌肉、鼓士气,也是再接再厉、更进一步的战斗号角。

“第一个人金融银行”起航

从公开资料来看,去年9月份左右,工行内部明确了打造“第一个人金融银行”的战略目标,不过没有正式对外发声。

在2019年财报开头,工行正式发布了最新的“战略内涵”,共有六条,第一条是“坚持党建引领、从严治理”,第二条是“坚持客户至上、服务实体”:

坚守实体经济本源,致力于满足人民群众对金融服务的新期待新要求,全力打造第一个人金融银行。

不难看出,第一个人金融银行,已经成为工行当前的战略重心。这亦是董事长陈四清在去年履新之后作出的重大调整。

陈四清在财报中指出,去年工行全面启动“第一个人金融银行”战略,个人客户、储蓄存款增长均创近年最好水平。

数据显示,2019年末,工行个人金融资产总额14.6万亿元。个人存款104,777.44亿元,增加10,413.26 亿元,增长11.0%;个人贷款63,836.24亿元,增加7,470.50亿元,增长13.3%;个人客户数量达到6.50亿户,增加4,329万户。

截至去年末,工行银行卡发卡量10.72亿张,其中借记卡发卡量9.13亿张,信用卡发卡量 1.59 亿张。信用卡透支余额6,779.33亿元,同比增长8.2%;全年银行卡实现消费额6.93万亿元,其中借记卡消费额3.71万亿元,信用卡消费额3.22万亿元。

值得一提的是,去年,工行个人存贷款增量位居市场第一,个人贷款增量位居市场第一;客户新拓、净增均则创下近六年最好水平;信用卡客户破亿,领先全球同业。

财报还提到,工行将手机银行作为业务转型的核心、竞争制胜的 “重器”,致力打造领先的线上综合金融服务平台,手机银行客户规模、粘性、 活跃度指标保持同业领先。

据财报,去年工行个人金融业务营业收入3414亿元,占比39.9%,较上年提升0.4个百分点;个人金融业务税前利润1529.19亿元,占比为39.0%,较上年提升0.3个百分点。

宇宙行的挑战

在激烈竞争之下,工行要想成为真正的“第一个人金融银行”,还需要付出更多努力。

在存款方面,农行对工行仍保持着微弱的优势。目前农行尚未公布其2019年财报,从中报来看,截至2019年6月末,农行境内个人存款余额为104,468.64亿元,相当于工行去年末的水平。

在贷款方面,工行与建行不相伯仲。截至2019年6月末,建行个人贷款和垫款余额61,328.51亿元,信用卡贷款余额6,721.48亿元,已经非常接近工行去年末的水平。

在信用卡业务方面,工行的发卡量、用户数仍然领先,但是3.22万亿的交易额不及招行的4.35万亿;去年全年,招行信用卡业务营收接近800亿元,应该是行业最高水平。

还有私人银行业务,截至2019 末,工行金融资产达到800万及以上的个人客户90,224户,管理资产15,547亿元;同期,招行私人银行客户(1,000万元及以上的零售客户)81,674户,管理资产22,310.52亿元。

而工行的强大之处在于其全面,不管哪方面或者哪项指标,就算不是行业第一,也都处在第一阵营,没有明显软肋。

这是工行打造“第一个人金融银行”的底气。

在年报展望环节,工行旗帜鲜明地提出了零售优先——“将第一个人金融银行战略作为全行优先发展战略”。

工行的金融科技实力,也是其打造第一个人金融银行的有力支撑。

去年,工行快速推动智慧银行战略转型,成立工银科技有限公司、金融科技研究院,构建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新布局;同时发布了智慧银行生态系统 ECOS,以新科技构建新生态,赋能全行业务转型发展。

财报提到,通过开放平台API和金融生态云,工行已经将1000多项金融服务开放给合作伙伴,服务上亿用户;而围绕“把网点开到互联网上”,去年该行线上获客超过1300万户,占当年获客总量的30%。